"은퇴 후 생활비, 얼마나 준비하셨나요?"
노후 생활비로 월 200~300만원이 필요하다고 합니다.
하지만 국민연금만으로는 평균 월 60만원 수준...
다행히 우리나라에는 여러 층의 노후소득 보장 제도가 있습니다.
국민연금, 기초연금, 퇴직연금, 개인연금, 주택연금까지!
제대로 알고 준비하면 노후 걱정을 크게 줄일 수 있습니다.
이 글 하나로 2025년 노후소득 제도를 완벽하게 정리해드립니다.
한눈에 보는 노후소득 체계 (다층 연금 구조)
우리나라 노후소득은 4층 구조로 설계되어 있습니다.
| 0층 | 공공부조 | 기초연금, 기초생활보장 | 저소득 노인 생활 보장 |
| 1층 | 공적연금 | 국민연금, 공무원연금 등 | 의무 가입, 국가 운영 |
| 2층 | 퇴직연금 | DB형, DC형, IRP | 직장인 퇴직급여 |
| 3층 | 개인연금 | 연금저축, 연금보험 | 개인이 자발적 가입 |
| 4층 | 기타 | 주택연금, 농지연금 | 자산 활용 연금 |
층 구분 제도 특징
💡 핵심 포인트: 한 층만으로는 부족합니다. 여러 층을 조합해서 노후소득을 설계해야 합니다!
1. 기초연금 (0층: 공공부조)
65세 이상 어르신의 70%가 받는 기본 노후소득
기초연금은 소득이 적은 어르신들께 매월 일정 금액을 지급하는 제도입니다.
2025년 기초연금 핵심 정보
| 선정기준액 | 월 228만원 이하 | 월 364.8만원 이하 |
| 최대 지급액 | 월 34만 2,510원 | 월 54만 9,600원 |
항목 단독가구 부부가구
※ 소득인정액이 선정기준액 이하면 기초연금 수급 가능
수급 자격
| 나이 | 만 65세 이상 |
| 소득 | 소득인정액 기준 하위 70% |
| 제외 대상 | 공무원연금, 사학연금, 군인연금 수급자 및 배우자 |
항목 내용
기초연금 감액 3가지
기초연금은 무조건 최대 금액을 받는 게 아닙니다. 3가지 감액 기준이 있습니다.
| 국민연금 연계 감액 | 국민연금 월 51만원 초과 시 기초연금 최대 50% 감액 |
| 부부 감액 | 부부 모두 수급 시 각 20% 감액 |
| 소득역전방지 감액 | 소득인정액이 선정기준액에 근접할 경우 감액 |
감액 유형 감액 조건
신청 방법
| 온라인 | 복지로 (www.bokjiro.go.kr) |
| 방문 | 주소지 읍면동 행정복지센터, 국민연금공단 지사 |
| 찾아가는 서비스 | 1355 (국민연금공단) - 거동 불편 시 |
방법 내용
⚠️ 중요: 65세가 되어도 자동 지급되지 않습니다. 반드시 신청해야 합니다!
2. 국민연금 (1층: 공적연금)
10년 이상 납부하면 평생 받는 노후소득의 핵심
국민연금은 우리나라 가장 대표적인 노후소득 보장 제도입니다.
2025년 국민연금 개혁 (18년 만의 대개혁!)
2025년 3월 국회를 통과한 국민연금법 개정안의 핵심입니다.
| 보험료율 | 9% | 13% (2033년까지 매년 0.5%p 인상) |
| 소득대체율 | 41.5% | 43% (2026년 일시 인상) |
| 국가 지급보장 | 시책 의무 | 지급보장 의무 명문화 |
항목 현행 (2025년) 개정 후 (2026년~)
보험료율 인상 일정
| 2025년 | 9% | 13만 9,050원 |
| 2026년 | 9.5% | 14만 6,775원 (+7,725원) |
| 2027년 | 10% | 15만 4,500원 |
| ... | ... | ... |
| 2033년 | 13% | 20만 850원 |
연도 보험료율 월급 309만원 기준 (직장인 본인 부담)
※ 직장가입자는 회사와 절반씩 부담
국민연금 수급 요건
| 최소 가입 기간 | 10년 (120개월) 이상 |
| 수급 개시 연령 | 출생연도별 63~65세 |
| 연금 종류 | 노령연금, 장애연금, 유족연금 |
항목 내용
출생연도별 수급 개시 연령
| 1953~1956년 | 61세 |
| 1957~1960년 | 62세 |
| 1961~1964년 | 63세 |
| 1965~1968년 | 64세 |
| 1969년 이후 | 65세 |
출생연도 수급 개시 연령
국민연금 예상 수령액
국민연금 수령액은 가입 기간과 평균 소득에 따라 달라집니다.
| 10년 | 약 25만원 | 약 32만원 | 약 40만원 |
| 20년 | 약 50만원 | 약 65만원 | 약 80만원 |
| 30년 | 약 75만원 | 약 100만원 | 약 120만원 |
| 40년 | 약 100만원 | 약 130만원 | 약 160만원 |
가입 기간 평균소득 200만원 평균소득 300만원 평균소득 400만원
※ 2025년 기준 추정액, 실제 금액은 개인별 상이
국민연금 + 기초연금 중복 수령
국민연금을 받아도 기초연금을 함께 받을 수 있습니다!
단, 국민연금 수령액이 높으면 기초연금이 감액됩니다.
| 51만원 이하 | 감액 없음 |
| 51만원 초과 | 최대 50% 감액 |
국민연금 월 수령액 기초연금 감액
💡 팁: 국민연금 수령액이 적어도 기초연금과 합치면 월 80~90만원 이상 가능!
3. 퇴직연금 (2층: 기업연금)
직장인의 퇴직금을 연금으로 전환
퇴직연금은 회사가 퇴직금을 외부 금융기관에 적립하여 관리하는 제도입니다.
퇴직연금 3가지 유형
| DB형 (확정급여형) | 회사 | 퇴직 시 평균임금 × 근속연수 보장 |
| DC형 (확정기여형) | 근로자 | 회사가 매년 임금의 1/12 적립, 본인이 운용 |
| IRP (개인형 퇴직연금) | 근로자 | 퇴직금 수령·이직 시 이전, 추가 납입 가능 |
유형 운용 주체 특징
IRP 세액공제 혜택
IRP에 추가로 납입하면 연말정산 세액공제 혜택이 있습니다.
| 연금저축 + IRP 합산 | 연 900만원 | 13.2~16.5% |
| IRP 단독 한도 | 연 900만원 | 13.2~16.5% |
구분 세액공제 한도 세액공제율
※ 총급여 5,500만원 이하는 16.5%, 초과는 13.2%
퇴직연금 수령 조건
| 수령 나이 | 만 55세 이상 |
| 가입 기간 | 5년 이상 |
| 수령 방식 | 연금 (10년 이상) 또는 일시금 |
항목 내용
연금 vs 일시금 세금 비교
| 연금 수령 | 퇴직소득세의 60~70% (절세!) |
| 일시금 수령 | 퇴직소득세 100% |
수령 방식 세금
💡 핵심: 가능하면 연금으로 수령하세요. 세금이 30~40% 줄어듭니다!
4. 개인연금 (3층: 사적연금)
내가 직접 준비하는 추가 노후소득
국민연금만으로 부족한 노후소득을 스스로 준비하는 연금입니다.
연금저축 vs 연금보험
| 세액공제 | 있음 (납입 시) | 없음 |
| 연금소득세 | 있음 (수령 시 3.3~5.5%) | 없음 (비과세) |
| 가입 한도 | 연 1,800만원 | 제한 없음 |
| 추천 대상 | 세액공제 필요한 근로자 | 고액 자산가, 절세보다 안정 추구 |
구분 연금저축 (세제적격) 연금보험 (세제비적격)
연금저축 세액공제 한도 (2025년)
| 연금저축 단독 | 연 600만원 |
| 연금저축 + IRP 합산 | 연 900만원 |
구분 세액공제 한도
💡 전략: 연금저축 600만원 + IRP 300만원 = 총 900만원 세액공제 가능!
5. 주택연금 (4층: 자산 활용)
내 집에서 살면서 연금까지 받는 제도
주택연금은 집을 담보로 평생 연금을 받으면서 계속 거주할 수 있는 제도입니다.
주택연금 가입 조건
| 나이 | 부부 중 1명이 만 55세 이상 |
| 주택 가격 | 부부합산 12억원 이하 (공시가격 기준) |
| 주택 수 | 1주택 또는 보유 주택 합산 12억원 이하 2주택 |
항목 내용
2025년 주택연금 예상 수령액 (종신 정액형)
| 3억원 | 64만원 | 88.6만원 | 125.9만원 | 187.6만원 |
| 5억원 | 107만원 | 147.7만원 | 209.9만원 | 312.7만원 |
| 7억원 | 150만원 | 206.8만원 | 293.9만원 | 379.7만원 |
| 9억원 이상 | 193만원 | 265.9만원 | 377.8만원 | 393.9만원 |
주택 가격 65세 70세 75세 80세
※ 일반 주택, 종신 정액형 기준
주택연금의 장점
| 평생 거주 | 집에서 계속 살 수 있음 |
| 평생 연금 | 사망할 때까지 연금 지급 |
| 국가 보증 | 연금 지급 중단 위험 없음 |
| 상속 가능 | 연금 총액이 집값보다 적으면 차액 상속 |
장점 내용
신청 방법
한국주택금융공사: 1688-8114
홈페이지: www.hf.go.kr
노후소득 시뮬레이션: 나는 얼마나 받을까?
예시 1: 국민연금 20년 가입 + 기초연금 수급 가능 (단독가구)
| 국민연금 | 65만원 |
| 기초연금 | 34만원 |
| 합계 | 99만원 |
소득원 월 수령액
예시 2: 국민연금 30년 + 퇴직연금 + 개인연금
| 국민연금 | 100만원 |
| 퇴직연금 | 80만원 |
| 개인연금 | 40만원 |
| 합계 | 220만원 |
소득원 월 수령액
예시 3: 국민연금 + 주택연금 (5억 주택, 70세)
| 국민연금 | 80만원 |
| 주택연금 | 147만원 |
| 합계 | 227만원 |
소득원 월 수령액
노후소득 준비 체크리스트
✅ 지금 바로 확인하세요
| 국민연금 예상 수령액 | 내연금 (www.nps.or.kr) |
| 기초연금 수급 가능 여부 | 복지로 (www.bokjiro.go.kr) 모의계산 |
| 퇴직연금 적립 현황 | 금융감독원 통합연금포털 |
| 주택연금 예상액 | 한국주택금융공사 (www.hf.go.kr) |
점검 항목 확인 방법
✅ 연령별 체크포인트
| 40대 | 국민연금 가입 기간 확인, IRP·연금저축 시작 |
| 50대 | 퇴직연금 운용 점검, 노후소득 시뮬레이션 |
| 60대 초반 | 연금 수령 시기 결정, 주택연금 검토 |
| 65세 | 기초연금 신청! (자동 지급 안 됨) |
연령대 체크 포인트
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 국민연금과 기초연금을 동시에 받을 수 있나요?
✅ 가능합니다. 단, 국민연금 수령액이 높으면(월 51만원 초과) 기초연금이 일부 감액될 수 있습니다. 그래도 두 연금을 합치면 더 많이 받습니다.
Q. 65세가 되면 기초연금이 자동으로 나오나요?
❌ 아닙니다. 반드시 직접 신청해야 합니다. 생일 속한 달의 한 달 전부터 신청 가능합니다.
Q. 국민연금 기금이 고갈되면 연금을 못 받나요?
2025년 국민연금 개혁으로 **"국가가 연금 지급을 보장한다"**는 내용이 법에 명시되었습니다. 기금이 부족해도 국가가 지급을 책임집니다.
Q. 주택연금 가입하면 집이 은행 것이 되나요?
❌ 아닙니다. 집의 소유권은 본인에게 있고, 계속 거주할 수 있습니다. 사망 후 연금 총액이 집값보다 적으면 차액을 자녀에게 상속할 수도 있습니다.
Q. 퇴직연금을 일시금으로 받으면 손해인가요?
연금으로 받으면 세금이 30~40% 줄어듭니다. 특별한 사정이 없다면 연금 수령이 유리합니다.
Q. 개인연금은 언제부터 준비해야 하나요?
빠를수록 좋습니다. 복리 효과 때문에 10년 일찍 시작하면 같은 금액을 넣어도 수령액이 2배 가까이 차이 날 수 있습니다.
문의처 안내
| 국민연금 | 국민연금공단 1355 |
| 기초연금 | 복지로 129, 국민연금공단 1355 |
| 퇴직연금 | 가입 금융기관 또는 금융감독원 1332 |
| 주택연금 | 한국주택금융공사 1688-8114 |
제도 문의처
지금 바로 점검하세요
노후 준비는 빠를수록 유리합니다.
오늘 할 일
- 내연금 (www.nps.or.kr)에서 국민연금 예상 수령액 확인
- 65세 이상이라면 기초연금 신청 여부 확인
- 퇴직연금 적립 현황 점검
- 주택 보유자라면 주택연금 예상액 조회
핵심 정리
| 0층 | 기초연금 | 65세 이상, 월 최대 34만원 |
| 1층 | 국민연금 | 2026년부터 보험료율 13%, 소득대체율 43% |
| 2층 | 퇴직연금 | IRP 세액공제 연 900만원 |
| 4층 | 주택연금 | 5억 주택, 70세 기준 월 147만원 |
구분 제도 2025년 핵심 내용
모르면 못 받는 돈, 알면 받는 돈입니다.
지금 바로 점검하고 든든한 노후를 준비하세요!
함께 읽으면 좋은 글
※ 위 정보는 2025년 12월 기준이며, 제도 변경에 따라 달라질 수 있습니다. 정확한 내용은 국민연금공단(1355) 또는 복지로(129)에서 확인하세요.
'연금·노후소득' 카테고리의 다른 글
| 연금 종류 총정리 (2025년 최신) (0) | 2025.12.20 |
|---|---|
| 국민연금 추납제도 신청방법 & 조건 완벽 가이드 (2025년) (1) | 2025.12.19 |
| 국민연금 수령액 늘리는 방법 총정리 (2025년 최신) (0) | 2025.12.19 |
| 2025년 국민연금 수령액 계산 완벽 가이드: 내 연금 얼마나 받을까? (0) | 2025.12.18 |
| 2025년 기초연금 수급 자격 완벽 가이드: 나도 받을 수 있을까? (0) | 2025.12.18 |