노후 자산 5억, 매달 받을 수 있는 현실적 금액

저도 본인 노후 시뮬레이션 돌려보면서 깜짝 놀랐어요. 5억이면 큰돈 같은데, 막상 25년 30년 펼쳐놓고 보면 빠듯하더라고요. 동년배 친구들 중에 5억 안팎으로 모은 분들이 가장 많은데, 다들 이게 얼마나 가는지 막연해 하시거든요.

제가 본인 정리하면서 알아본 내용을 풀어봅니다.

5억을 어떻게 나누느냐가 시작입니다

본인 노후 자산 5억이 통장에 한 덩어리로 있는 게 아니에요. 보통 퇴직금, IRP, 예금, 주식, 보험 환급금, 이런 식으로 흩어져 있죠. 일단 본인 자산을 종류별로 정리해 보시는 게 첫 단계입니다.

그 다음에 시기별로 나눕니다. 당장 1년 안에 쓸 돈, 1~5년 안에 쓸 돈, 5년 이후에 쓸 돈. 본인 인출 시점에 따라 어떻게 굴릴지가 달라져요.

시기	비중	금액	운용 방식
즉시 사용	10%	5천만원	예금, 비상 자금
1~5년	30%	1억 5천	단기 채권, MMF
5년 이후	60%	3억	분산 운용

가장 단순한 계산은 5억을 25년으로 나누는 겁니다. 그러면 1년에 2천만원, 한 달에 166만원 정도예요. 다만 이건 본인 자산을 통장에 그대로 두고 까먹는 가정이라 비현실적입니다.

현실적으로는 본인 자산이 매년 2~3% 정도 운용 수익을 낸다고 가정하면 좀 달라져요. 4%룰이라는 게 있는데, 매년 자산의 4%씩 인출하면 25년 이상 본인 자산이 유지된다는 이론입니다. 5억의 4%면 연 2천만원, 월 167만원 정도네요.

본인 자산 5억에서 월 167만원, 거기에 국민연금이 부부 기준 평균 월 130만~150만원 정도 들어옵니다. 합치면 한 달에 300만원 안팎이에요. 본인 부부 두 분이 생활하기에는 어느 정도 받쳐주는 수준입니다.

다만 이건 평균치고, 본인 국민연금 가입 기간과 보험료 납부 이력에 따라 차이가 큽니다. 본인 예상 연금액은 국민연금공단 홈페이지나 본인 1355에 전화하면 정확히 확인할 수 있어요.

본인 주택을 갖고 계시다면 주택연금이 큰 도움이 됩니다. 시가 5억짜리 본인 주택을 70세에 가입하면 매달 130만~150만원 정도가 평생 나옵니다. 본인 자산 5억과 합치면 월 400만원대까지도 가능해져요.

다만 주택을 담보로 잡는 거니까 본인 자녀에게 상속할 자산은 줄어듭니다. 본인 가족과 한 번 의논해 보시는 게 좋아요.

이게 의외로 어려운 부분입니다. 저도 막연히 200만원이면 충분할 줄 알았는데, 한 달 가계부를 진짜로 적어보니까 250만원이 넘더라고요. 본인 노후 자산 시뮬레이션 전에 먼저 본인 현재 지출부터 점검하시는 게 순서입니다.

일을 완전히 놓지 않는 것도 방법입니다. 본인 분야에서 파트타임, 자문, 강의 같은 걸로 월 50만~100만원만 들어와도 자산 인출 속도가 크게 줄어요. 제 친구도 그렇게 일하면서 본인 자산을 5년 더 길게 유지하더라고요.

케이스마다 다른데, 너무 보수적으로만 굴리면 인플레이션을 못 따라가서 본인 실질 구매력이 줄어들 수 있어요. 본인 안전 성향에 맞춰 일부는 인플레이션 방어 자산에 두는 것도 검토하실 만합니다.

이 정도만 봐도 큰 그림 잡힙니다. 본인 상황 따라 다르니 천천히 보세요. 정확한 시뮬레이션은 본인 거래 은행이나 국민연금공단 무료 상담을 활용하시는 게 가장 안전합니다.

Q. 5억이면 노후 자금으로 충분한가요?

본인 생활 수준과 다른 소득원에 따라 다른데, 국민연금과 합치면 부부 기준으로 한 달 250만~300만원 정도가 나오는 경우가 많아 어느 정도 가능합니다.

Q. 주택연금과 합치면 어떻게 되나요?

5억 자산 외에 본인 주택이 있다면 주택연금으로 월 100만~150만원 추가가 가능합니다. 본인 주택 가격과 가입 시점에 따라 다르긴 해요.

Q. 물가 상승은 어떻게 반영해야 하나요?

단정하기 어렵지만, 매년 2~3% 정도 물가 상승을 가정하고 본인 자산 일부는 인플레이션 방어 자산에 두는 분들이 많습니다.

Q. 자산 5억을 어떻게 배분해야 하나요?

본인 안전 성향에 따라 다르지만, 일반적으로 즉시 쓸 자금, 5년 안에 쓸 자금, 장기 자금 세 가지로 나누는 분들이 많습니다.