저도 본인 퇴직 5년 남았을 때부터 부랴부랴 챙기기 시작했어요. 그 전에는 막연히 어떻게 되겠지 했는데, 실제로 알아보니까 미리 해야 할 게 많더라고요. 동년배 친구들 중에도 1~2년 남기고 시작해서 후회하는 분들이 있어서, 본인 정리한 체크리스트 공유합니다.
1. 본인 국민연금 예상액 정확히 확인
본인이 받을 연금이 얼마인지 정확히 아는 게 시작입니다. 국민연금공단 홈페이지에서 본인 인증 후 확인 가능해요. 65세 정상 수령 기준 월 금액, 60세 조기 시 감액 금액, 70세 연기 시 증액 금액 모두 나옵니다.
본인이 가입 기간이 부족하다면 임의계속가입으로 채워 넣을 수 있어요. 본인 가입 기간 10년 미만이면 수급권 자체가 없으니까 꼭 확인하셔야 합니다.
2. 본인 퇴직금 규모와 IRP 이전 검토
회사 인사팀에 본인 퇴직금 추정 금액을 미리 물어보세요. DB형과 DC형 차이도 본인이 알고 있어야 합니다. IRP 계좌를 미리 만들어두는 게 좋아요. IRP는 5년 가입 조건이 있어서 일찍 만들수록 본인에게 유리합니다.
3. 본인 모든 금융 자산 한 표로 정리
본인 통장, 적금, 펀드, 주식, 보험, 부동산, 자동차까지 다 적어보세요. 본인 명의뿐 아니라 배우자, 자녀 명의 자산도 함께요. 한 번 표로 만들면 본인 총 자산이 얼마인지 명확해집니다.
본인 자산표 양식 예시
- 현금성 자산(예금, 적금, MMF)
- 투자 자산(주식, 펀드, ETF)
- 연금 자산(IRP, 연금저축, 보험)
- 부동산(거주용, 투자용)
- 기타(자동차, 귀금속 등)
4. 본인 월 지출 가계부 3개월 이상
본인이 한 달에 얼마 쓰는지 정확히 알아야 노후 자금이 얼마 필요한지 보입니다. 3개월 이상 본인 가계부를 적어보세요. 카드 명세서, 통장 거래내역을 토대로 정리하시면 어렵지 않아요.
5. 본인 건강보험 임의계속가입 일정 확인
퇴직 후 2개월 안에 신청해야 하니까 본인이 미리 알아두셔야 해요. 본인 직장 보험료 수준으로 36개월간 유지 가능합니다. 신청은 본인 거주지 건강보험공단 지사에서요.
6. 본인 주택연금 가입 가능 여부 검토
본인 주택이 있다면 주택연금이 어떤 수준으로 나오는지 미리 확인해 보세요. 한국주택금융공사 홈페이지에서 본인 주택 가격과 가입 나이를 입력하면 예상 수령액이 나옵니다. 결정은 천천히 하셔도 되지만, 본인 선택지로 알고 있는 게 중요해요.
7. 본인 의료비 대비 자금 마련
노후 의료비는 의외로 큰 부담입니다. 본인 실비보험을 60세까지 유지할 수 있는지 확인하고, 부족하면 추가 가입을 검토해야 해요. 실비보험은 60세 넘으면 가입이 어려워지니까 50대 후반에 점검하시는 게 좋습니다. 본인 건강 상태에 따라 조건이 다른데, 본인 거래 보험사에 한 번 문의해 보시는 정도면 됩니다.
8. 본인 부채 정리 계획
퇴직 전에 본인 부채를 가능한 한 줄여놓는 게 좋아요. 주택담보대출이 있다면 일부 상환 검토, 신용대출이 있다면 우선 상환. 본인 노후에 부채 부담을 끌고 가는 건 가장 큰 위험입니다.
본인 부채 정리 우선순위
| 우선순위 | 부채 종류 | 이유 |
|---|---|---|
| 1순위 | 카드 할부, 리볼빙 | 금리 가장 높음 |
| 2순위 | 신용대출 | 고정 부담 큼 |
| 3순위 | 자동차 할부 | 자산 가치 하락 |
| 4순위 | 주택담보대출 | 금리 낮으나 부담 큼 |
9. 본인 퇴직 후 일할지 결정
완전 은퇴할지, 본인 분야 파트타임이나 자문을 할지, 새로운 분야를 시작할지 미리 그림을 그려두세요. 본인 의지가 있어도 막상 퇴직 후에 빈자리가 크게 다가올 수 있어요. 5년 전부터 부업이나 자격증을 준비하는 분들도 많습니다.
10. 본인 부부 함께 가족회의
이게 의외로 가장 중요한데, 본인 혼자 결정하시면 안 됩니다. 배우자와 함께 자산 현황, 노후 계획, 자녀 관련 지원 한도, 본인 거주 계획 다 의논하셔야 해요. 한 사람만 알고 있으면 나중에 갈등이 생깁니다.
제 친구도 본인 혼자 알아보다가 나중에 부인하고 부딪힌 경우가 있어서, 본인 부부 가족회의 시간이 노후 준비의 핵심이라고 했어요.
본인이 활용할 무료 상담 창구
- 국민연금공단 1355: 연금 시뮬레이션
- 건강보험공단 1577-1000: 보험료 상담
- 한국주택금융공사 1688-8114: 주택연금 안내
- 본인 거래 은행 PB: 자산 배분 상담
- 국세청 126: 세금 관련 문의
이 정도만 봐도 큰 그림 잡힙니다. 본인 상황 따라 다르니 천천히 보세요. 10가지를 한꺼번에 다 하기 어렵다면, 1~3번부터 먼저 시작하시면 됩니다.
자주 묻는 질문
Q. 5년 전부터 진짜 준비해야 하나요?
예, 본인이 늦게 시작할수록 선택지가 줄어듭니다. 특히 IRP 5년 가입 조건이나 임의계속가입 같은 건 미리 준비해야 활용 가능해요.
Q. 국민연금 예상액은 어디서 확인하나요?
국민연금공단 홈페이지에서 본인 인증 후 확인 가능합니다. 1355 전화 상담으로도 알 수 있어요.
Q. 자산 점검은 어떻게 시작해야 하나요?
본인 모든 통장, 보험, 부동산을 표로 정리하는 것부터 시작합니다. 종이에 한 번 다 적어보시면 본인 자산이 한눈에 보여요.
Q. 부부 함께 점검해야 하나요?
꼭 그렇습니다. 본인 명의 자산뿐 아니라 배우자 자산까지 합쳐서 봐야 정확한 그림이 나옵니다.