저도 막막해서 알아봤는데, 본인 직장이 일반 회사인지 공무원·사립학교인지에 따라 노후 연금 그림이 많이 달라지더라고요. 동년배 친구들 중에 공무원으로 일하는 친구가 있어서 같이 비교해 봤습니다.
본인이 공무원연금·사학연금에 가입돼 있거나, 배우자가 그쪽이라면 한 번 짚어볼 만한 내용이에요.
본인이 어느 연금에 가입돼 있는지부터
한국의 공적 연금은 크게 네 가지로 나뉩니다. 국민연금, 공무원연금, 사학연금, 군인연금이에요. 본인이 일반 기업에 다녔다면 국민연금, 공무원이었다면 공무원연금, 사립학교 교직원이면 사학연금, 군인이면 군인연금에 가입돼 있는 거예요.
중복 가입은 안 되지만, 본인이 이직하면서 한 쪽 가입 이력이 다른 쪽으로 합산되는 경우는 있습니다. 본인 이력이 복잡하면 각 공단에 문의하시는 게 정확해요.
보험료 부담부터 다릅니다
국민연금은 본인 보수의 9%(본인 4.5%, 회사 4.5%)를 보험료로 냅니다. 공무원·사학연금은 본인 18%(본인 9%, 정부·학교 9%)로 두 배 정도예요. 본인 부담이 큰 만큼 나중에 받는 금액도 큽니다.
보험료율 비교
| 구분 | 총 보험료율 | 본인 부담 |
|---|---|---|
| 국민연금 | 9% | 4.5% |
| 공무원연금 | 18% | 9% |
| 사학연금 | 18% | 9% |
수령액, 가입 기간과 보수에 따라 다릅니다
본인 가입 기간 30년, 평균 보수월액 400만원을 기준으로 비교해 보겠습니다. 정확한 산정 방식은 복잡하니까 단순 비교용입니다.
30년 가입, 평균 보수 400만원 기준
| 구분 | 월 수령액 | 연간 수령액 |
|---|---|---|
| 국민연금 | 약 130만원 | 약 1,560만원 |
| 공무원연금 | 약 220만원 | 약 2,640만원 |
| 사학연금 | 약 220만원 | 약 2,640만원 |
참고용 추정치고, 본인 실제 수령액은 산정 방식, 연금 개혁 영향에 따라 달라질 수 있어요.
수령 시점도 차이가 있습니다
국민연금은 본인 출생연도에 따라 만 60~65세부터 정상 수령이에요. 공무원·사학연금은 본인 퇴직 후 만 60세부터 받는 경우가 일반적입니다. 다만 연금 개혁으로 본인 출생연도에 따라 점차 늦춰지고 있어요.
수령 시점 정리
- 국민연금 1953~56년생: 만 61세
- 국민연금 1957~60년생: 만 62세
- 국민연금 1961~64년생: 만 63세
- 국민연금 1965~68년생: 만 64세
- 국민연금 1969년생 이후: 만 65세
- 공무원·사학연금: 본인 퇴직 후 만 60~65세(출생연도에 따라 단계적)
본인이 이직했다면, 가입 이력 합산 가능
본인이 공무원으로 일하다 일반 회사로 옮긴 경우, 또는 그 반대인 경우, 양쪽 가입 이력이 모두 인정됩니다. 다만 합산해서 한 쪽에서 받는 게 아니라, 각각 따로 신청해서 받는 방식이에요.
본인 가입 기간이 한 쪽에서 짧다면 수급권 미달일 수도 있는데, 이때 다른 연금으로 합산해 수급권을 만들 수 있는 제도가 있습니다. 본인 이력이 복잡하면 두 공단에 모두 문의하시는 게 정확해요.
본인이 검토해야 할 부분
본인이 공무원·사학연금 가입자라면
- 본인 퇴직 후 정확한 수령 시점 확인
- 본인 가입 기간에 따른 수령액 시뮬레이션
- 퇴직금과 연금 수령 시점 분리
- 본인 건강보험 피부양자 자격 미리 점검
본인이 국민연금 가입자인데 배우자가 공무원·사학연금이라면
- 본인과 배우자 합산 수령액 계산
- 유족연금 조건 확인
- 두 연금 수령 시점 차이로 인한 자금 흐름 검토
본인 정보는 각 공단에서 직접 확인
국민연금공단(1355), 공무원연금공단(1588-4321), 사학연금공단(1588-4110) 모두 본인 가입 이력과 예상 수령액을 무료로 확인해 줍니다. 본인 인증만 거치면 정확한 금액이 나와요.
저도 알아보면서 느낀 건, 본인이 인터넷으로 단편적인 정보만 보지 마시고 한 번씩 직접 전화하시는 게 가장 정확하다는 거였어요.
이 정도만 봐도 큰 그림 잡힙니다. 본인 상황 따라 다르니 천천히 보세요. 연금 종류가 어떻든 본인이 받을 수 있는 게 얼마인지 정확히 아는 것부터 노후 준비가 시작입니다.
자주 묻는 질문
Q. 공무원연금이 국민연금보다 많은가요?
케이스마다 다른데, 일반적으로 같은 가입 기간이라면 공무원연금이 더 많은 편입니다. 본인 보험료율과 산정 방식이 달라요.
Q. 공무원연금과 국민연금을 같이 받을 수 있나요?
본인이 공무원으로 가입했다가 일반 직장으로 옮긴 경우 양쪽 가입 이력이 모두 인정됩니다. 다만 합산 방식은 본인 이력에 따라 다릅니다.
Q. 사학연금은 어떻게 다른가요?
사학연금은 공무원연금과 거의 같은 방식으로 운영됩니다. 본인 학교 재직 기간이 가입 기간으로 산정돼요.
Q. 연금 수령 시점은 같은가요?
공무원연금은 본인 퇴직 후 만 60세부터 수령 가능한 경우가 일반적이고, 국민연금은 본인 출생연도에 따라 만 60~65세입니다.