저도 막막해서 알아봤는데, 국민연금 받는 시점을 본인이 고를 수 있다는 게 처음엔 의외였어요. 65세 되면 자동으로 나오는 줄 알았거든요. 동년배 친구들 중에 일찍 받겠다는 분도 있고, 늦게 받겠다는 분도 있어서 누가 맞는 건지 헷갈렸습니다.
본인 손익분기점 계산해 보면서 정리한 내용입니다.
본인이 선택할 수 있는 세 가지 시점
국민연금은 본인 출생연도에 따라 만 60세에서 65세 사이에 정상 수령이 시작됩니다. 1969년 이후 출생자는 만 65세부터예요. 이걸 기준으로 본인이 일찍 또는 늦게 받을 수 있어요.
본인 선택 가능한 세 가지
- 조기노령연금: 정상 수령 시점보다 최대 5년 앞당김
- 일반 노령연금: 정상 시점에 수령
- 연기연금: 정상 시점보다 최대 5년 늦춤
조기수령, 본인이 받는 게 빠른 대신 평생 줄어듭니다
본인이 1년 앞당기면 6%씩 평생 감액돼요. 5년 앞당기면 30% 줄어듭니다. 본인 원래 월 100만원이면 70만원으로 평생 받게 되는 거예요. 한 번 결정하면 되돌리기 어려우니까 신중해야 합니다.
다만 본인이 그만큼 일찍부터 받기 시작하니까 총 수령액 면에서는 조기수령이 한동안 유리해요. 본인이 일찍 받은 금액이 정상수령자가 받은 금액보다 누적이 더 많은 시기가 있다는 뜻이에요.
연기수령, 본인이 늦게 받는 대신 평생 늘어납니다
본인이 1년 늦추면 7.2%씩 평생 증액돼요. 5년 늦추면 36% 늘어납니다. 본인 원래 월 100만원이면 136만원으로 평생 받습니다. 본인이 길게 사실수록 누적 수령액이 커지는 구조예요.
다만 그동안 본인이 다른 소득으로 버텨야 합니다. 저금이나 자산이 받쳐주지 않으면 본인이 무리하게 연기하는 건 위험할 수 있어요.
본인이 보는 손익분기 시뮬레이션
본인 정상 수령액이 월 100만원이라고 가정해 봅니다. 65세부터 받는 게 정상이고, 60세 조기수령은 월 70만원, 70세 연기수령은 월 136만원이에요.
시점별 누적 수령액(만원 단위)
| 본인 나이 | 조기(60세) | 정상(65세) | 연기(70세) |
|---|---|---|---|
| 70세 | 8,400 | 6,000 | 0 |
| 75세 | 12,600 | 12,000 | 8,160 |
| 80세 | 16,800 | 18,000 | 16,320 |
| 85세 | 21,000 | 24,000 | 24,480 |
| 90세 | 25,200 | 30,000 | 32,640 |
본인 손익분기를 보면 조기 vs 정상은 약 77세, 정상 vs 연기는 약 82세에서 역전됩니다. 본인 예상 수명이 77세 이전이면 조기수령이 유리하고, 82세 이상이면 연기수령이 유리해요.
본인이 결정할 때 보는 3가지 기준
기준 1. 본인 가족력과 건강 상태
본인 부모나 형제 평균 수명이 짧은 편이면 조기수령을 검토하실 만합니다. 본인 건강이 좋지 않은 경우도 마찬가지고요. 다만 이건 통계일 뿐이지 본인이 어떻게 될지 정확히는 모르겠는데, 한 가지 참고 포인트는 됩니다.
기준 2. 본인 다른 소득원
본인이 65세 이후에도 일을 할 계획이거나, 다른 연금·자산이 충분하다면 연기수령이 합리적입니다. 본인이 당장 생활비가 부족하다면 조기수령이 현실적이고요.
기준 3. 본인 배우자 연금 상황
본인이 사망 후 유족연금이 배우자에게 가는데, 본인 연금이 클수록 유족연금도 큽니다. 본인보다 배우자가 오래 사실 가능성이 높다면 연기수령이 더 유리할 수 있어요.
본인 시뮬레이션은 1355에서 무료로 받을 수 있어요
국민연금공단 1355로 전화하면 본인 예상 연금액과 조기·연기 시뮬레이션을 받아볼 수 있습니다. 본인 가입 이력 다 들어가 있으니까 정확한 수치예요. 인터넷으로 본인 인증 후 직접 보는 것도 가능합니다.
저도 직접 해봤는데, 본인 출생연도, 가입 기간 다 자동으로 반영돼서 1분 안에 결과가 나옵니다.
본인이 잊지 말아야 할 점
- 조기수령은 한 번 결정하면 되돌리기 어려움
- 연기수령은 본인이 신청해야 적용됨(자동 아님)
- 본인 건강보험 피부양자 자격에 연금액이 영향
- 본인 다른 자산 소진 속도와 함께 결정
이 정도만 봐도 큰 그림 잡힙니다. 본인 상황 따라 다르니 천천히 보세요. 본인 손익분기는 본인이 생각하는 예상 수명에 따라 답이 다르니까, 한 가지 정답은 없습니다.
자주 묻는 질문
Q. 조기수령하면 얼마나 줄어드나요?
본인이 1년 앞당길 때마다 6%씩 평생 감액됩니다. 최대 5년 앞당기면 30% 감소예요.
Q. 연기수령하면 얼마나 늘어나나요?
본인이 1년 늦출 때마다 7.2%씩 평생 증액됩니다. 최대 5년 연기 시 36% 증가예요.
Q. 손익분기점은 보통 언제인가요?
조기 vs 정상은 약 75~77세, 정상 vs 연기는 약 80~82세에서 갈리는 경우가 많습니다. 본인 가정에 따라 다르긴 해요.
Q. 본인이 건강이 좋지 않으면 조기수령이 낫나요?
단정하기는 어렵지만, 본인 가족력과 건강 상태를 보고 결정하시는 분들이 많습니다. 본인 다른 소득원도 같이 고려해야 해요.