55세 희망퇴직 후 국민연금 받기 전 5년, 버티는 방법

저도 회사 다니다 보면 옆자리 선배가 어느 날 사라지는 걸 봅니다. 희망퇴직. 50대 중후반에는 더 이상 남 얘기가 아니더라고요. 저도 막막해서 알아봤는데, 55세에 퇴직하면 국민연금 받기까지 5년이 비는 셈입니다.

이 5년을 어떻게 버티느냐가 노후 전체 그림을 좌우합니다. 동년배 친구들 중에도 비슷한 고민하는 분들 많죠. 제가 본인 공부하면서 정리한 내용 풀어봅니다.

먼저 본인 자금 흐름부터 그려보세요

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저도 처음엔 막연하게만 생각했어요. 5년이면 되겠지. 그런데 막상 종이에 적어보니까 생각보다 부담이 커집니다. 매달 본인이 쓰는 돈이 얼마인지부터 알아야 해요.

제가 해본 방식은 단순합니다. 한 달 생활비를 200만원으로 잡으면 5년이면 1억 2천. 의료비, 자녀 행사, 경조사 같은 거 합치면 1억 5천에서 2억 정도가 필요하다고 봐야 해요. 본인 상황 따라 다르겠지만 큰 그림은 이쯤 됩니다.

희망퇴직이라고 해서 실업급여가 안 되는 게 아닙니다. 회사가 권고한 사직이면 비자발적 이직으로 분류돼서 받을 수 있어요. 다만 사직서에 자발적 의사라고 적히면 곤란해지니까 본인이 확인하셔야 합니다.

금액은 본인 임금에 따라 다른데, 50대 후반 기준으로 보통 월 200만원 안팎이 8~9개월간 나옵니다. 5년 중 첫 1년 정도는 이걸로 받칠 수 있는 셈이에요.

이게 의외로 많이 놓치는 부분입니다. 퇴직하면 자동으로 지역가입자가 되는데, 보험료가 갑자기 확 뜁니다. 본인 주택 가격, 자동차, 소득까지 다 포함해서 계산되니까요.

임의계속가입이라는 제도가 있어요. 퇴직 전 직장에서 내던 보험료 수준으로 최대 36개월간 유지할 수 있는 제도입니다. 신청 기한이 짧으니까 퇴직 후 2개월 안에 본인 건강보험공단에 신청하셔야 해요.

저도 처음엔 일시금으로 받아서 묶어두려고 했어요. 그런데 알아보니까 그게 세금 측면에서 손해더라고요. 퇴직금을 IRP 계좌로 옮기면 일시금 받을 때보다 세금이 30% 정도 줄어드는 효과가 있다고 합니다.

본인 상황 따라 다르니까 단정하기는 어렵지만, 동년배 친구들 중에 대부분 IRP로 옮겨두고 만 55세 이후 연금 형태로 나눠 받는 쪽을 선택하더라고요.

제 친구는 퇴직 후 본인이 다니던 분야 컨설팅을 파트타임으로 하더라고요. 월 100만원 정도만 들어와도 5년 자금 압박이 크게 줄어듭니다. 시니어 인턴십, 50+ 일자리 같은 공공 프로그램도 본인이 알아보시면 의외로 많아요.

저도 막연히 은퇴하면 다 쉰다고 생각했는데, 실제 알아보니까 그게 아니더라고요. 본인 건강과 의지에 맞춰서 단계적으로 줄이는 분들이 많습니다.

이 정도만 봐도 큰 그림 잡힙니다. 본인 상황 따라 다르니 천천히 보세요. 보험 상품 같은 거에 성급하게 가입하지 마시고 일단 본인 자금 흐름부터 점검하시는 게 먼저입니다.

Q. 국민연금을 5년 일찍 당겨받는 게 나은가요, 5년 버티는 게 나은가요?

케이스마다 다른데, 본인 수명과 다른 소득원 유무에 따라 손익이 갈립니다. 조기수령은 한 살 당길 때마다 6% 감액돼서, 본인 건강과 자산 상황을 같이 봐야 해요.

Q. 희망퇴직금을 어디에 넣어두는 게 좋을까요?

저도 정확히는 모르겠는데, 5년 안에 쓸 돈은 예적금이나 단기 채권 쪽, 그 뒤에 쓸 돈은 좀 더 다양하게 굴리는 식으로 나누는 분들이 많습니다. 본인 안전 성향에 맞게요.

Q. 실업급여는 받을 수 있나요?

희망퇴직은 회사가 권고한 사직이면 실업급여 대상이 됩니다. 자발적 사직으로 처리되면 안 되니까 사직서 사유를 잘 확인하셔야 해요.

Q. 건강보험은 어떻게 되나요?

퇴직하면 직장가입자에서 지역가입자로 바뀌는데, 임의계속가입이라고 36개월까지 직장 보험료 수준으로 유지하는 제도가 있습니다. 신청은 퇴직 후 2개월 안에 해야 해요.