국민연금 제대로 받는 법 | 2025년 연금개혁 반영 완벽 가이드
평생 낸 국민연금, 어떻게 하면 더 많이 받을 수 있을까? 추납, 임의가입, 연기연금, 크레딧 제도까지 연금 수령액을 늘리는 6가지 방법과 2025년 연금개혁 핵심 내용을 총정리했다.
핵심 요약 | 국민연금 많이 받는 6가지 방법
| 연기연금 | 최대 36% 증가 | 수령 나이가 된 사람 |
| 추납 (추후납부) | 가입기간 늘려 수령액 증가 | 납부 공백 기간이 있는 사람 |
| 임의가입 | 가입기간 확보 | 전업주부, 학생 등 |
| 임의계속가입 | 60세 이후에도 납부 | 10년 미채운 사람, 더 받고 싶은 사람 |
| 출산 크레딧 | 가입기간 최대 무제한 추가 | 자녀 있는 부모 |
| 군복무 크레딧 | 가입기간 12개월 추가 | 2008년 이후 입대자 |
방법 효과 대상
1. 국민연금 기본 이해
국민연금이란?
국민이 소득의 일부를 보험료로 납부하고, 노후에 평생 연금으로 돌려받는 사회보험제도.
가입 조건
| 의무가입 | 만 18세 이상 60세 미만, 소득 있는 국민 |
| 최소 가입기간 | 10년 (120개월) 이상 |
| 보험료율 | 소득의 9% (직장인은 회사와 절반씩 부담) |
항목 내용
보험료 계산
연금보험료 = 기준소득월액 × 9%
| 사업장가입자 (직장인) | 4.5% | 4.5% |
| 지역가입자 (자영업 등) | 9% | - |
가입 유형 본인 부담 회사 부담
예시: 월급 300만 원 직장인
- 본인 부담: 300만 × 4.5% = 13.5만 원
- 회사 부담: 300만 × 4.5% = 13.5만 원
- 총 납부액: 27만 원
2. 국민연금 수령 나이 (출생연도별)
노령연금 지급개시 연령
| 1952년 이전 | 60세 | 55세 |
| 1953~1956년 | 61세 | 56세 |
| 1957~1960년 | 62세 | 57세 |
| 1961~1964년 | 63세 | 58세 |
| 1965~1968년 | 64세 | 59세 |
| 1969년 이후 | 65세 | 60세 |
출생연도 정상 수령 나이 조기 수령 나이
수령 조건
- 국민연금 가입기간 10년 이상
- 출생연도별 지급개시 연령 도달
- 본인 청구 (자동 지급 아님!)
⚠️ 중요: 연금은 5년 내 청구하지 않으면 소멸시효로 받을 수 없다!
3. 연금 수령액 계산법
기본 공식
월 연금액 = 기본연금액 × 지급률 + 부양가족연금액
기본연금액 산정
기본연금액 = [(A값 + B값) ÷ 2] × 가입연수 × 소득대체율
| A값 | 전체 가입자 평균소득 | 월 309만 원 |
| B값 | 본인의 생애 평균소득 | 개인별 상이 |
| 소득대체율 | 소득 대비 연금 비율 | 41.5% (2026년부터 43%) |
항목 의미 2025년 기준
지급률
| 10년 | 50% |
| 11년 | 55% |
| 20년 | 100% |
| 30년 | 150% |
| 40년 | 200% |
가입기간 지급률
가입기간 10년 초과 시 1년마다 5%씩 가산
부양가족연금액 (2025년 기준)
| 배우자 | 293,580원 |
| 자녀·부모 (1인당) | 195,660원 |
대상 연간 금액
2024년 12월 기준 평균 수령액
| 10년 미만 | 약 25만 원 |
| 10~20년 | 약 45만 원 |
| 20년 이상 | 약 110만 원 |
가입기간 월 평균 수령액
4. 연금 수령액 늘리는 6가지 방법
방법 1: 연기연금 (최대 36% 증가!)
연금 수령 나이가 됐지만, 최대 5년까지 수령을 미루면 연금액이 대폭 증가.
| 1년 | 7.2% | +7.2% |
| 2년 | 14.4% | +14.4% |
| 3년 | 21.6% | +21.6% |
| 4년 | 28.8% | +28.8% |
| 5년 | 36% | +36% |
연기 기간 가산율 증가 효과
예시:
- 원래 월 100만 원 받을 사람
- 5년 연기 시: 100만 × 1.36 = 월 136만 원 (평생!)
연기연금 추천 대상:
- 아직 소득이 있어 당장 연금이 필요 없는 사람
- 건강하고 오래 살 자신이 있는 사람
- 기초연금·건강보험료 부담을 줄이고 싶은 사람
신청 방법:
- 국민연금공단 지사 방문 또는 전화 (☎ 1355)
- 50%, 60%, 70%, 80%, 90%, 100% 중 일부 연기도 가능
방법 2: 추납 (추후납부)
과거에 납부하지 못한 기간의 보험료를 나중에 납부해 가입기간을 늘리는 제도.
추납 가능 기간:
- 실직, 사업중단으로 납부예외한 기간
- 전업주부 등 적용제외 기간
- 최대 10년 이내
추납 보험료 계산:
- 현재 납부 중인 보험료 × 추납 개월 수
- 일시납 또는 최대 60개월 분할납부 가능
예시:
- 현재 보험료 월 27만 원
- 5년 (60개월) 추납 시: 27만 × 60 = 1,620만 원
추납의 장점:
- 가입기간 늘어 연금 수령액 증가
- 10년 못 채운 사람도 연금 수급 가능
- 소득공제 혜택 (직장인의 경우)
신청 방법:
- 국민연금공단 지사 방문
- 국민연금 앱 「내 곁에 국민연금」
방법 3: 임의가입
의무가입 대상이 아닌 사람이 자발적으로 가입하는 제도.
임의가입 대상:
- 전업주부
- 27세 미만 학생
- 군인
- 소득 없는 사람
임의가입 보험료:
- 본인이 원하는 금액으로 설정 가능
- 최소 월 9만 원 ~ 최대 월 59만 원 (2025년 기준)
전업주부 임의가입 예시:
- 월 9만 원 × 10년 = 총 1,080만 원 납부
- 65세부터 월 약 25~30만 원 평생 수령
장점:
- 부부 각자 연금 수령 가능 (유족연금보다 유리할 수 있음)
- 가입기간이 길수록 더 많이 받음
방법 4: 임의계속가입
60세 이후에도 계속 보험료를 납부해 가입기간을 늘리는 제도.
임의계속가입 대상:
- 60세 도달해 가입자격 상실한 사람
- 10년 못 채워 연금 못 받는 사람
- 연금 더 받고 싶은 사람
신청 가능 기간:
- 만 65세 전까지
예시:
- 60세에 가입기간 8년인 사람
- 임의계속가입으로 2년 더 납부 → 10년 충족 → 연금 수령 가능!
방법 5: 출산 크레딧 (2026년 대폭 확대!)
자녀를 출산하면 보험료 납부 없이 가입기간을 추가 인정.
2025년까지 (현행)
| 첫째 | 0개월 | - |
| 둘째 | 12개월 | 최대 50개월 |
| 셋째 이상 | 자녀당 18개월 | 최대 50개월 |
자녀 수 추가 인정 기간 상한
2026년 1월부터 (개정)
| 첫째 | 12개월 | 폐지 |
| 둘째 | 12개월 | 폐지 |
| 셋째 이상 | 자녀당 18개월 | 폐지 |
자녀 수 추가 인정 기간 상한
변경 효과:
- 첫째 출산 시: 월 약 +33,210원 증가 (평균소득자 기준)
- 소득대체율 +1.075%p 효과
💡 핵심: 2026년부터 첫째 자녀도 12개월 인정! 상한 폐지로 다자녀 혜택 대폭 확대!
방법 6: 군복무 크레딧 (2026년 확대!)
2008년 1월 1일 이후 입대해 병역의무를 이행한 사람에게 가입기간 추가 인정.
현행 (2025년까지)
- 추가 인정: 6개월
개정 (2026년부터)
- 추가 인정: 12개월 (6개월 확대!)
변경 효과:
- 월 약 +12,450원 증가 (평균소득자 기준)
- 소득대체율 +0.4%p 효과
신청 방법:
- 별도 신청 없이 자동 반영
- 연금 청구 시 병적증명서 제출
5. 조기 수령 vs 연기 수령 비교
조기노령연금 (손해연금?)
정상 수령 나이보다 최대 5년 일찍 받을 수 있지만, 평생 감액.
| 1년 일찍 | -6% | 94% |
| 2년 일찍 | -12% | 88% |
| 3년 일찍 | -18% | 82% |
| 4년 일찍 | -24% | 76% |
| 5년 일찍 | -30% | 70% |
조기 수령 기간 감액률 수령 비율
조기노령연금 조건:
- 가입기간 10년 이상
- 출생연도별 조기수령 나이 도달
- 소득 없을 것 (A값 이하: 월 309만 원 이하)
예시:
- 65세에 월 100만 원 받을 사람
- 60세에 조기 수령 시: 100만 × 0.7 = 월 70만 원 (평생!)
조기 vs 연기 손익분기점
| 월 수령액 | 70만 원 | 100만 원 | 136만 원 |
| 누적액이 같아지는 나이 | - | 76~78세 | 78~80세 |
구분 60세 조기수령 65세 정상수령 70세 연기수령
결론:
- 78세 이상 생존 예상 → 정상 수령 또는 연기 유리
- 78세 이전 사망 예상 → 조기 수령 유리
- 소득 있으면서 65세 이전 → 연기 수령 강력 추천!
6. 소득 있으면 연금 깎인다? (재직자 노령연금)
감액 기준
연금 수령 나이 + 5년 이내에 월평균 소득이 A값(309만 원) 초과 시 감액.
| 100만 원 미만 | 초과액의 5% |
| 100~200만 원 | 초과액의 10% |
| 200~300만 원 | 초과액의 15% |
| 300~400만 원 | 초과액의 20% |
| 400만 원 이상 | 초과액의 25% |
초과 소득 감액률
예시:
- 65세, 월 연금 100만 원, 월 소득 500만 원
- 초과 소득: 500만 - 309만 = 191만 원
- 감액: 191만 × 10% = 19.1만 원
- 실제 수령: 100만 - 19.1만 = 월 80.9만 원
해결책: 연기연금!
- 소득이 있어 감액되는 5년간 연기연금 신청
- 감액 기간 건너뛰고, 36% 가산된 연금 수령!
- 이중 이득: 감액 회피 + 가산 혜택
💡 팁: 65세 이후에는 소득과 무관하게 100% 수령 가능!
7. 2025년 국민연금 개혁 핵심 (2026년 시행)
주요 변경사항
| 보험료율 | 9% | 9.5% → 13% (매년 0.5%p↑, 2033년 완료) |
| 소득대체율 | 41.5% | 43% (2026년 일시 인상) |
| 출산크레딧 (첫째) | 0개월 | 12개월 |
| 출산크레딧 상한 | 50개월 | 폐지 |
| 군복무크레딧 | 6개월 | 12개월 |
| 국가 지급보장 | 시책 수립 의무 | 지급 보장 명문화 |
항목 현행 (2025년) 개정 (2026년~)
보험료 인상 일정
| 2025년 | 9.0% | 13.5만 원 |
| 2026년 | 9.5% | 14.25만 원 |
| 2027년 | 10.0% | 15.0만 원 |
| 2028년 | 10.5% | 15.75만 원 |
| 2029년 | 11.0% | 16.5만 원 |
| 2030년 | 11.5% | 17.25만 원 |
| 2031년 | 12.0% | 18.0만 원 |
| 2032년 | 12.5% | 18.75만 원 |
| 2033년 | 13.0% | 19.5만 원 |
연도 보험료율 월 300만 원 기준 (본인 부담)
연금개혁 효과
| 기금 소진 시점 | 2056년 → 2064년 (8년 연장) |
| 수익률 1%p 제고 시 | 2056년 → 2071년 (15년 연장) |
| 내는 돈 (40년 납부) | 약 1.3억 → 약 1.8억 (+5,400만 원) |
| 받는 돈 (25년 수령) | 약 2.9억 → 약 3.1억 (+2,200만 원) |
항목 변화
8. 국민연금 예상 수령액 조회 방법
조회 방법
| 국민연금공단 홈페이지 | nps.or.kr → 내 연금 알아보기 |
| 모바일 앱 | 「내 곁에 국민연금」 |
| 정부24 | gov.kr → 연금 조회 |
| 전화 상담 | ☎ 1355 |
방법 접속
조회 가능 정보
- 현재까지 납부한 보험료
- 가입기간
- 예상 연금 수령액
- 예상 수령 나이
- 추납 가능 기간
9. 유족연금 vs 본인연금
유족연금이란?
국민연금 가입자(수급자)가 사망 시 유족에게 지급되는 연금.
유족연금 지급액
| 10년 미만 | 기본연금액의 40% |
| 10~20년 | 기본연금액의 50% |
| 20년 이상 | 기본연금액의 60% |
가입기간 지급률
본인연금 vs 유족연금 선택
배우자가 사망하면 본인연금과 유족연금 중 선택해야 함.
예시:
- 남편 연금: 월 150만 원 → 유족연금 90만 원 (60%)
- 아내 본인연금: 월 50만 원
선택지:
- 유족연금만: 월 90만 원
- 본인연금 + 유족연금 30%: 50만 + 27만 = 월 77만 원
- 본인연금만: 월 50만 원
💡 결론: 전업주부도 임의가입으로 본인연금 확보하면 유리할 수 있다!
10. 국민연금 수령 체크리스트
현재 직장인
- [ ] 내 예상 연금액 조회하기 (앱 또는 홈페이지)
- [ ] 과거 납부 공백 있으면 추납 검토
- [ ] 배우자 전업주부면 임의가입 검토
- [ ] 출산·군복무 크레딧 반영 여부 확인
50대 이상 (은퇴 준비)
- [ ] 수령 나이 정확히 확인
- [ ] 60세 이후에도 소득 있으면 연기연금 검토
- [ ] 10년 못 채웠으면 임의계속가입으로 채우기
- [ ] 연금 청구 5년 내 잊지 말기!
전업주부·경력단절
- [ ] 임의가입으로 본인 연금 만들기
- [ ] 과거 직장 다닌 기간 추납 검토
- [ ] 출산 크레딧 반영 여부 확인
핵심 요약
연금 많이 받는 공식
오래 납부 + 많이 납부 + 늦게 수령 = 최대 연금
상황별 최적 전략
| 아직 젊다 | 빨리 가입, 오래 납부 |
| 전업주부 | 임의가입 필수! |
| 납부 공백 있다 | 추납으로 기간 채우기 |
| 60세인데 10년 안 됐다 | 임의계속가입 |
| 65세인데 아직 소득 있다 | 연기연금 (최대 36% 증가) |
| 건강 안 좋다 | 조기 수령 검토 |
상황 추천 전략
2026년 바뀌는 것
- 보험료: 9% → 9.5% (2033년 13%까지)
- 소득대체율: 41.5% → 43%
- 출산크레딧: 첫째 12개월 신설, 상한 폐지
- 군복무크레딧: 6개월 → 12개월
- 국가 지급보장: 법으로 명문화
신청·문의처
| 국민연금 종합상담 | ☎ 1355 |
| 국민연금공단 홈페이지 | nps.or.kr |
| 모바일 앱 | 「내 곁에 국민연금」 |
| 가까운 지사 찾기 | nps.or.kr → 지사 안내 |
업무 연락처
마무리 | 연금, 아는 만큼 받는다
"국민연금은 낸 만큼이 아니라, 알고 신청한 만큼 받는다."
평생 꼬박꼬박 낸 국민연금, 제대로 알고 최대한 받자.
핵심 3가지:
- 가입기간 늘리기 (추납, 임의가입, 임의계속가입)
- 수령 시기 조절하기 (연기연금 36% 가산)
- 크레딧 챙기기 (출산·군복무 자동 인정)
지금 바로 「내 곁에 국민연금」 앱에서 내 예상 연금액 확인하고, 놓친 혜택 없는지 점검해보자!