저도 막막해서 알아봤는데, 60세 가까워지니까 건강보험이 가장 신경 쓰이더라고요. 직장 다닐 땐 자동으로 빠져나가니까 신경도 안 썼는데, 퇴직하고 나면 본인이 직접 부담해야 합니다.
특히 피부양자로 들어갈 수 있느냐 없느냐가 매달 수십만 원 차이를 만듭니다. 동년배 친구들 중에 잘못 알고 있는 분들도 많아서 정리해봤어요.
피부양자가 뭔지부터 풀어봅니다
피부양자는 본인이 직접 건강보험료를 안 내고, 자녀나 배우자의 직장 보험으로 함께 들어가는 방식입니다. 사실상 본인 보험료가 0원이에요. 다만 자격 조건이 까다로워졌습니다.
2022년 7월 개편 이후 본인 연 소득 2천만원 초과, 재산 5억 4천만원 초과면 피부양자에서 자동 제외돼요. 본인 국민연금이 월 167만원 이상이면 연 소득 2천만원이 넘으니까 자격이 위험해질 수 있습니다.
피부양자 자격 조건(2025년 기준)
- 본인 연 소득 2천만원 이하
- 재산 5억 4천만원 이하(과세표준 기준)
- 재산 5억 4천만~9억이면 연 소득 1천만원 이하
- 사업소득은 일정 기준 이하
지역가입자는 본인 재산까지 다 봅니다
피부양자 자격이 안 되면 자동으로 지역가입자가 돼요. 지역가입자 보험료는 소득, 재산, 자동차까지 다 합쳐서 계산합니다. 본인 주택이 비싸면 보험료가 많이 나옵니다.
예를 들면 본인이 5억짜리 주택, 자동차 한 대, 연금 월 100만원 정도면 한 달 보험료가 20만~30만원 정도 나옵니다. 본인 상황에 따라 더 비쌀 수도 있어요.
비교, 본인이 한눈에 보세요
| 구분 | 피부양자 | 지역가입자 |
|---|---|---|
| 보험료 | 0원 | 월 15만~40만원 |
| 소득 기준 | 연 2천만원 이하 | 제한 없음 |
| 재산 기준 | 과표 5.4억 이하 | 제한 없음 |
| 유리한 경우 | 소득·재산 적은 분 | 피부양자 자격 안 되는 분 |
본인이 피부양자 자격을 유지하는 방법
완벽한 방법은 없지만 본인이 조정할 수 있는 부분은 있습니다. 본인 소득을 분산하거나, 일부 자산을 본인 외 명의로 정리하거나, 연금 수령 시기를 조절하는 식이에요. 다만 이런 건 본인 임의로 하면 탈루가 될 수 있어서 세무사 상담이 필요한 부분입니다.
본인 소득 조정 시 검토할 사항
- 연금 수령 시점을 늦춰 연 소득 조절
- 금융 소득 본인·배우자 분산
- 임대 소득이 있으면 세무사 상담
- 일시적 소득 발생 시 사전 점검
임의계속가입이라는 중간 다리도 있어요
퇴직 직후라면 임의계속가입(IRP가 아니라 건강보험 임의계속가입)을 활용하실 수 있습니다. 36개월간 직장 보험료 수준으로 유지되니까, 지역가입자보다 훨씬 부담이 적어요. 본인 퇴직 후 2개월 이내 신청이 조건입니다.
이걸로 36개월 버틴 다음, 피부양자 자격이 되면 자녀 보험으로 들어가는 분들이 많아요. 본인 자산 상황을 그 안에 맞춰 정리하는 분들도 있고요.
본인 점검 순서
- 본인과 배우자 합산 소득·재산 계산
- 국민연금 예상 수령액 확인
- 피부양자 자격 시뮬레이션
- 안 되면 지역가입자 보험료 예상
- 임의계속가입 신청 검토
- 본인 거래 건강보험공단 지사 상담
본인 거주 지역 공단에서 무료 상담 됩니다
건강보험공단 1577-1000으로 본인 상황을 정확히 물어볼 수 있습니다. 본인 자녀가 직장가입자면 자녀 명의로 함께 상담 받으시는 것도 가능해요. 솔직히 본인이 인터넷만 보고 판단하는 것보다 한 번 전화하시는 게 훨씬 정확합니다.
저도 헷갈려서 직접 전화했더니, 본인 상황 풀어서 설명해 주시더라고요. 1시간 안 걸렸어요.
이 정도만 봐도 큰 그림 잡힙니다. 본인 상황 따라 다르니 천천히 보세요. 보험료 차이가 매달 수십만원이라 본인이 직접 점검하실 만한 부분입니다.
자주 묻는 질문
Q. 피부양자 자격 조건이 까다로워졌다는데요?
예, 2022년 7월부터 소득 기준이 강화돼서 본인 연 소득 2천만원 초과면 피부양자에서 빠지게 됩니다. 재산 기준도 함께 봐야 해요.
Q. 국민연금도 소득에 들어가나요?
연금 소득도 합산됩니다. 본인 국민연금이 월 167만원(연 2천만원) 이상이면 피부양자 자격이 흔들릴 수 있어요.
Q. 자녀가 직장가입자면 피부양자로 들어갈 수 있나요?
예, 본인이 소득·재산 기준을 충족하면 자녀의 피부양자로 등재 가능합니다. 직계존속은 동거 여부 제한이 없어요.
Q. 배우자 한 명만 피부양자가 될 수 있나요?
본인과 배우자가 같이 자녀 피부양자로 등재 가능합니다. 각각 소득·재산 기준을 충족하면 돼요.